Главная - Страховое право - Банку платят за выдачу кредита

Банку платят за выдачу кредита


Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами.


Вниманиеattention
Другими словами, это своевременное внесение ежемесячных платежей, которыми постепенно погашаются основная задолженность и начисленные проценты, а также оплата комиссий, предусмотренных кредитным соглашением.

При возникновении просрочек клиент обязуется проинформировать кредитора о причинах нарушения платежной дисциплины, уплатить штраф, пеню. Если заемщиком был взят ипотечный кредит или займ на покупку авто, то к перечисленным расходам, еще прибавляются страховые взносы.


Помимо этого, он должен уведомлять банк, когда у него меняются контактные данные.

Для частичного либо полного досрочного погашения человек заведомо изъявляет свое желание в письменной форме.

Банку платят за выдачу кредита

Пусть консультанты посчитают, какие будут затраты на обслуживание кредита в целом. Так, при ипотечном кредитовании их, естественно, больше: услуги оценщика, нотариуса, страховые взносы и др.
Сделайте то же в сторонних кредитно-финансовых учреждениях. Сравните 3-4 программы и потом принимайте взвешенное решение.

  • Доказывайте свою правоту, если выяснится, что во время обслуживания кредита с вас взимали незаконную комиссию.
  • Всегда просите распечатку графика платежей, ведь на конкретных, наглядных цифрах проще выяснить, во сколько обойдется займ.
  • Когда вас какое-то условие или платеж не устраивают, лучше не подписывать договор, ведь банковский бизнес включает в себя сотни кредиторов, и никто не запрещает вам стать клиентом одного из них.

Если вы обнаружили такие в договоре уже после того, как начали его обслуживать, тогда откажитесь от них. Это позволяет сделать Закон №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон).

Инфоinfo
Потребуется составить претензию, в которой потребовать: признания недействительной ту или иную комиссию, возврат денежных средств, уплаченных по ней.

Бывали случаи, когда на жалобу поступал отрицательный ответ. Чтобы исключить отказ в удовлетворении ваших требований, напишите в претензии, что дальнейшее урегулирование споров будет происходить в судебном порядке, и банку предъявят еще сумму в качестве возмещения морального ущерба, ссылаясь на ст.


15 Закона. Плата госпошлины, судебных издержек ляжет на плечи кредитора.

Если у вас появилась возможность справиться с обслуживанием кредита раньше оговоренного срока, это, конечно, накладывает на вас определенные обязательства: составление заявления в 2 экземплярах и его подача за 15-30 дней до планируемой даты частичного или полного возврата денег. Оно пишется в произвольной форме, но при этом должно отвечать по содержанию определенным стандартам.

Однако, что касается комиссий, то о них не может быть и речи.

Комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты

Плата за обслуживание карты – одна из основных комиссий, приносящих эмитенту значительную долю прибыли.

Она удерживается правомерно и даже тогда, когда вы ее активировали, но не используете. А некоторые банки удерживают сборы после первого совершения любой операции.

Проценты по кредиту, выплачиваемые потребителем, как правило, являются чистым доходом банковской организации. А все дополнительные затраты, которые связаны с предоставлением ссуды клиенту, погашаются комиссионными сборами. То есть, все дополнительные траты банка по договору оплачивает сам заемщик.

К комиссии по кредиту следует отнести следующие банковские расходы:

• Выдача зарплаты работникам финансового учреждения; • Траты канцелярии; • Нахождение информации о будущем заемщике в бюро кредитных историй; • Многое другое.

Финансовые специалисты объясняют, что многие банковские учреждения с помощью комиссионных поборов с заемщика имеют возможность «отбить» всю свою недополученную ранее прибыль, а также снизить появление риска.

Доверчивому клиенту банк объясняет, что эта дополнительная плата взимается за применение большого количества ресурсов и времени, используемых для сбора данных о будущем заемщике. Кроме того, данный комиссионный сбор не может дать гарантию потребителю, что его заявка на получение денежных средств будет оформлена.

Кроме этого примера жадности банковской организации, приведем еще один.

Кредиторы при оформлении будущего займа предъявляют своим клиентам комиссию на кредит за предоставление финансовых средств банковской организацией. Это достаточно существенная дополнительная плата. Она может составлять 1-2% от общей суммы будущего займа.

Потребитель обязан сразу же оплатить данный комиссионный сбор с момента подписания кредитного договора с банковской организацией.

Но, несмотря на это, многие банки пытаются получить положенную им дополнительную прибыль в виде комиссии на кредит. Можно привести следующий пример. Допустим, будущий плательщик оформляет заем на автомобиль или ипотеку, но при использовании данных кредитных программ отказывается оформить страховку.

Тогда банковская организация попытается повысить сумму комиссионного сбора или введет дополнительную комиссию на кредит, сопровождающую все время погашения долга.

Комиссионные сборы бывают следующих видов:

• Одноразовые – клиент оплачивает сбор сразу же после получения желаемой суммы кредита; • Ежемесячные – комиссия на кредит будет включена в ежемесячную сумму погашения займа.

Комиссионный сбор, как правило, бывает фиксированный, или устанавливается самой финансовой организацией, в зависимости от размера ссуды.

Важноimportant
Но финансовые организации все равно стараются вписать в договор о кредите несколько дополнительных комиссий, направленных на получение прибыли.

Об этом банки стараются умолчать. Но при оформлении кредита будущий заемщик имеет полное право задать вопросы, уточнить о комиссии, которая его может ожидать при оформлении и при оплате за кредит.

Сотрудник банка просто обязан ответить потребителю на эти вопросы, при этом ничего не скрывая от потенциального клиента.


Также вы можете спросить у менеджера банка, как взять кредит онлайн (если данная банковская организация предоставляет данную услугу).

Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.

Компенсация морального ущерба заемщику кредита

Компенсация морального ущерба производится на основании документов, доказывающих, что истец действительно испытывал душевные страдания. Это может быть справка от врача, свидетельствующая о нервном расстройстве, нарушении сна и т.д. Только при наличии такого документа суд может удовлетворить требование клиента о возмещении морального вреда.

Чем грозит конфликт с банком?

Стоит отметить, что прямое влияние возврата комиссии на кредитную историю не оказывается, т.к. в нее вносится только информация об оформленных займах и просрочках.

Многие россияне, собирающиеся взять деньги в долг у банка, сталкиваются с таким понятием, как обслуживание кредита. И простому обывателю не понять, что это такое. Одни люди подразумевают под обслуживанием кредита задачу банка, выдавшего его.

Другие поясняют, это обязанность заемщика по выплате задолженности. Однако оба толкования правильные, поскольку данный термин можно трактовать и так, и так.

Обслуживание кредита со стороны банка: функции кредитора

Чтобы понять, что такое обслуживание кредита в банке, необходимо взглянуть на кредитный договор. В данном документе, который заключается между кредитором и заемщиком, содержатся пункты, раскрывающие права и обязанности обеих сторон.

Из-за этого многие потенциальные заемщики просто не уделяют внимания мелкому тексту

  • Подобрав безопасное, как вам кажется, кредитное предложение, почитайте о нем отзывы в интернете. Не будет лишним опросить знакомых. Если кто-то из них пользовался этим кредитом, то вас не обманут

Порядок возврата

Вернуть незаконно полученную банком комиссию можно даже в том случае, если вы уже выплатили кредит.

Единственное условие возврата вашим банком – срок исковой давности не должен превышать 3 года.

Действуйте по такому алгоритму:

  1. Отправьте в банк претензию о досудебном (добровольном) возврате незаконно полученной комиссии
  2. В случае отказа обращайтесь в суд

Как правило, банки отказывают в добровольном возврате, но вам может повезти.

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом.
Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно3.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту.

  • 10 дней – производство исполнительного листа.

Финучреждения редко обжалуют решение суда. Но если они таким правом воспользуется, тогда период возврата денег затянется еще на пару месяцев.

Помощь правовых структур

Если клиент не доволен комиссией, взятой финансовой компанией за досрочное погашение займа, он вправе попросить помощи в негосударственном центре правовой помощи гражданам.

Возможные последствия конфликта

Возврат выплат, насчитываемых банками-кредиторами за обслуживание кредитных программ – это сегодня довольно популярная процедура.

Основным опасением клиента, который решил подать исковое заявление в судебную организацию на возвращение своих финансов, незаконно с него удержанных по кредитному соглашению, считается досрочное расторжение контракта с финучреждением.

Комиссионные издержки могут быть ежемесячными, но чаще всего годовыми.

Читайте также: Лучшие кредитные карты с бесплатным обслуживанием

Есть кредитные организации, которые не берут деньги за выпуск пластика, но эта привилегия не распространяется на его перевыпуск по инициативе держателя. Т.е., когда истечет срок действия карточки, расходов не будет. Но если вы потеряете или испортите ее, придется понести расходы. Большинство кредиторов увеличивают стоимость обслуживания карты, в зависимости от ее категории. Это касается как дебетовых, так и кредитных.

Для сравнения смотрите тарифы кредитки Альфа-Банка «100 дней без процентов».

Если не брать во внимание проценты за использованный кредитный лимит, то кредитки в обслуживании обходятся дешевле, но бывают и исключения.

Позднее комиссия за выдачу наличных от эмитента была отменена, и долгое время банки удерживали небольшой процент только за обналичивание финансов с карточек сторонних учреждений.

В марте 2017 года появилась информация о том, что с пользователей платежной системы Visa банками может удерживаться комиссия при выдаче наличных, но при условии, что и другие системы (МИР, MasterCard) установят свои тарифы. Впоследствии было решено, что вознаграждение будут выплачивать сами банки из своих средств, т.к.

изначально условиями договоров установлено бесплатное обналичивание.

Процедура возврата комиссии по кредиту

Для возврата излишне уплаченных денег клиенты могут попытаться урегулировать ситуацию в мирном порядке, подав заявление в банк.

Сюда входят: консультации, отключение-подключение некоторых сервисов и т.п. Еще к обслуживанию кредита можно отнести обеспечение контроля за состоянием заемщика, которое в течение срока кредитования может не только улучшиться, но и ухудшиться.

При необходимости банк осуществляет легальными способами взаимодействие с клиентом, направленное на возврат задолженности, предположим, ведет переговоры.

Эту часть обслуживания кредита со стороны банка в учебной литературе называют ссудным (кредитным) администрированием или мониторингом. Т.е. это тактический и сложный процесс, в ходе которого отслеживаются ключевые факторы деятельности отдельного заемщика, связанные с его способностью вернуть кредит.

Более рискованные ссуды требуют более интенсивного контроля.

В этой ситуации у клиента есть формальный выбор. Он может отказаться, а то, что в этом случае он получит сильно завышенные проценты, никого не интересует

Пока что всё законно, и клиентам банков остается ждать, когда арбитражный суд еще раз восстановит справедливость.

Как узнать, есть ли дополнительные комиссии?

Чтобы найти банк, который не взимает никаких дополнительных комиссий, действуйте поэтапно:

  1. Точно определите, зачем вам нужен кредит, и какую сумму вы хотите получить
  2. Найдите несколько кредитных предложений с наиболее низкими (но не подозрительно низкими!) ставками
  3. Изучите информацию на официальных сайтах банков об этих кредитных предложениях. Как правило, различные сборы указаны стандартным шрифтом, а вот низкие проценты выделены очень крупно.

Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может.

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *